Опубликовано

Директива PSD2: новые правила регулирования европейского банковского сектора

Вторая платежная директива Европейского союза

Вторая платежная директива Европейского союза, также известная как PSD2, является важнейшей директивой для банковской деятельности в Европейском союзе и Европейской Экономической Зоне. Согласно PSD2 к 13 января 2018 года банки были обязаны внедрить технические и регуляционные изменения, чтобы привести свою деятельность в соответствии с требованиями нового законодательства. Вторая директива играет важнейшую роль и пересматривает роль банковских институтов и финансовых провайдеров в сфере платежных услуг, позволяя новым игрокам предлагать некоторые финансовые услуги пользователям платежных продуктов. В результате диджитализации все больше финтех компаний могут успешно конкурировать с банковскими платежными продуктами, предлагая клиентам инновационные решения. На протяжении последних лет онлайн платежи становятся все более популярными у физических лиц. Принятие PSD2 стало ответом на вызовы времени. В результате новые игроки (а не только банки) могут иметь доступ к аккаунтам клиентов через API и использовать полученные данные для разработки новых продуктов и управления финансами при условии согласия клиента. При этом к банкам ужесточаются требования в отношении их обязательств по защите данных клиентов.

С доступом финучреждений к оказанию платежных услуг, клиенты получат удобные, дешевые и инновационные продукты.

Какая основная цель PSD2?

Задача PSD2 состоит в том, чтобы не только банки, но и провайдеры финансовых услуг могли предлагать такие платежные услуги клиентам. Например, согласно PSD2 провайдеры могут интегрировать функцию онлайн платежей в приложении Whatsup, к которому будет привязан традиционный банковский счет. Несмотря на доступ к счету клиента стороннему провайдеру, финансы клиента безопасно размещены в банке. Для выполнения данных целей, банки обязуются предоставлять сторонним провайдерам доступ к счетам клиентов через API при условии согласия клиентов. Такие сторонние провайдеры могут разработать программное обеспечение для предложения инновационных платежных решений. При этом, обеспечение безопасности при совершении платежей в ЕС и ЕЭЗ остается приоритетной задачей. Полностью директива заработает в сентябре 2019 года.

Таким образом, PSD2 должна разрешить следующие задачи:

PSD2 обеспечивает правовую основу для любой компании, предлагающей финансовые услуги, чтобы быть лучше интегрированными с платежной индустрией, которая традиционно была занята банковскими учреждениями.

Она устанавливает правила для платежных услуг для проведения защищенных и удобных международных платежей.

PSD2 признает принцип открытого банкинга, который позволяет не банкам разрабатывать и предлагать клиентам новые услуги с лучшим выбором, конкурентными ценами и высоким качеством.

Со вступлением в силу новой директивы на рынке появятся новые игроки. Это провайдеры услуг по инициации платежей (payment initiation service providers или PISP) и провайдеры услуг по сбору финансовой информации (account information service providers или AISP). PISP отвечает за инициацию платежа от имени клиента. AISP является провайдером, который имеет доступ к информации о счете клиентов банка. AISP анализирует финансовое состояние и собирает информацию с нескольких банков о клиенте.

Как PSD2 повлияет на банковскую деятельность?

Для банков PSD2 является настоящим вызовом времени. С принятием директивы банкам приходится принимать новые правила и разрабатывать инфраструктуру, чтобы оставаться конкурентоспособными на рынке. Все это требует дополнительных расходов на безопасность и интеграцию технических решений. Чтобы оставаться востребованными в будущем, банкам необходимо разрабатывать свои собственные API и вкладывать значительные средства в инновационные технологии.

В течение десятилетий банки были единственными учреждениями, которым разрешалось предоставлять финансовые услуги. Имея значительный капитал, только банки могли соответствовать жестким нормативным требованиям, таким как получение лицензий, банковское страхование и большой уставной капитал. С принятием PSD2 ситуация будет меняться и рынок платежных решений станет доступным не только банкам. Это открывает рынок в Европейском Союзе для других компаний, которые способны предложить новые услуги в финансовом секторе.

Почему Вам следует обратить внимание на PSD2?

В последние годы мы наблюдаем, что такие тренды как глобализация и диджитализция стали основными на финансовом рынке. Онлайн платежи, низкие или нулевые ставки на переводы, моментальные транзакции делают банковские продукты востребованными. В свою очередь, очевидно, что развитие рынка онлайн-платежей не достигло своего предела. PSD2 – ответ на вызов времени и новые возможности для различных компаний. Уже сейчас, когда PSD2 вступил в силу частично, многие наши клиенты разрабатывают и работают над новыми технологическими решениями для совершения моментальных платежей между лицами, для возможности снятия средств из банкомата без карты.

Таким образом, европейский рынок финансовых услуг становится открытым для провайдеров финансовых услуг в ЕС. Но не только местные европейские компании имеют право предлагать свои продукты. Это могут быть зарубежные компании, при условии, что они имеют разрешение, выданное согласно законодательству по месту регистрации.

Согласно последним статистическим данным онлайн-платежи за товары и услуги становятся все более популярными. Сейчас потребители все чаще предпочитают платить онлайн с помощью мобильных телефонов. Имея большой выбор, предпочтение отдается удобным и недорогим сервисам с понятным интерфейсом. Спрос со стороны клиентов заставляет банки и провайдеров финансовых услуг предлагать новые финансовые решения.

Важность Директивы заключается в том, что она устанавливает правовую основу для небанковских компаний, чтобы они могли легко войти на финансовый рынок, который традиционно был занят банками. Компании, оказывающие платежные услуги, могут теперь предлагать свои услуги через API. При этом, в отличие от банков, им не надо развивать такую же значительную инфраструктуру, которая требует дополнительные затраты. Все это позволяет легче войти на рынок и быть более конкурентоспособными по сравнению с банками.

Мы полагаем, что в ближайшее время провайдеры финансовых услуг будут занимать такое же важное место на рынке платежных услуг, как и банки.

Могут ли неевропейские компании быть провайдерами платежных услуг согласно PSD2?

PSD2 позволяет сторонним поставщикам финансовых услуг предлагать финансовые решения во всем Европейском Союзе при условии, что такие поставщики из других стран имеют лицензии, выданные соответствующими финансовыми органами в стране их регистрации. Другими словами, такие поставщики не должны быть лицензированы в Европейском Союзе, но должны выполнять иные требования, предусмотренные PSD2.

Следует отметить, что PSD2 вступает в полную силу 14 сентября 2019 года, когда будут приняты все технические документы и требования.